مستقبل المدفوعات الرقمية في العراق 2025

اليوم، يتحرك المال في العراق بطريقة تبدو وكأنها عالقة بين عالمين. من جهة هناك الأنظمة التقليدية — البنوك ذات الطوابير الطويلة والإجراءات الورقية والتحويلات التي قد تستغرق أيامًا. ومن جهة أخرى يلوح أفق رقمي جديد: محافظ إلكترونية أنيقة، تطبيقات عبر الحدود، ومنصات "فينتك" تعد بالسرعة، والشفافية، وسهولة الوصول.

الرهان كبير. فالعراق بلد يعتمد فيه الملايين على التحويلات المالية، سواء لإعالة العائلة، أو لإتمام المدفوعات التجارية، أو لتسديد التكاليف اليومية. طالب في بغداد يدفع رسوم دراسته في دبي، تاجر في البصرة يُصفّي فواتير مع مورّدين في الشارقة، أو عائلة ترسل دعماً لأقاربها عبر الحدود — جميعهم يحتاجون إلى وسيلة سريعة وموثوقة ورخيصة.

والتحول يحدث الآن. التكنولوجيا تعيد كتابة قواعد انتقال الأموال من وإلى العراق، وفي المقدمة تقف ابتكارات الفينتك مثل Rakiiz.

التحوّل الرقمي: من النقود الورقية إلى النقرة

لسنوات طويلة، سيطر الكاش على المشهد المالي في العراق. كانت المعاملات تتم وجهًا لوجه، والنقود تُسلَّم يدًا بيد. لكن خلال السنوات الخمس الأخيرة، اجتمعت عدة عوامل لتسريع تبنّي المدفوعات الرقمية:

• انتشار الهواتف الذكية بشكل واسع، مما منح الملايين إمكانية الوصول إلى التطبيقات والمنصات الإلكترونية.

• تحسّن الاتصال بالإنترنت رغم بعض الفجوات، وهو ما وفّر الأساس لابتكارات الفينتك.

• مبادرات حكومية من البنك المركزي العراقي دفعت نحو التثقيف المالي وتشجيع المواطنين والشركات على الابتعاد عن التعامل النقدي الخالص.

النتيجة؟ تحوّل ثقافي وتقني. العراقيون أصبحوا أكثر راحة في الدفع والإرسال والاستلام عبر الشاشات، لا عبر النوافذ البنكية.

كيف غيّرت التكنولوجيا مفهوم التحويلات المالية

لم تقتصر المنصات الرقمية على استبدال الأنظمة القديمة، بل أعادت تعريف معنى التحويل المالي. هناك أربعة أعمدة أساسية لهذا التغيير:

السرعة: تحويلات كانت تستغرق 3–5 أيام عمل، أصبحت تُنجز في دقائق.

التكلفة: منصات الفينتك غالبًا ما تقدّم رسوماً أقل وأسعار صرف أفضل مقارنة بالبنوك.

الأمان: بفضل التشفير المتقدم وأنظمة مراقبة الاحتيال، أصبحت التحويلات الرقمية أكثر أمانًا من حمل النقود.

المرونة: على عكس البنوك ذات القواعد الجامدة، تمنح الخدمات الرقمية خيارات متعددة للإرسال والاستلام — إيداع بنكي، استلام نقدي، أو محفظة إلكترونية.

هذه المرونة أساسية في العراق، حيث لا يمتلك الجميع حسابات مصرفية.

 صعود المحافظ الإلكترونية

إن كان هناك رمز حقيقي لثورة المدفوعات الرقمية في العراق، فهو المحفظة الإلكترونية. هذه التطبيقات تحوّل الهاتف إلى بنك صغير: تُخزّن الأموال، تدفع الفواتير، وتنقل الأموال فورًا.

• للشباب: المحافظ الإلكترونية بوابتهم إلى الاقتصاد الرقمي، بعيدًا عن عبء الكاش.

• للعائلات: تسهّل استلام التحويلات من الخارج بتكلفة أقل.

• للشركات: تقلل من مخاطر التعامل النقدي وتبسّط المدفوعات.

وبانتشارها، ينضم العراق إلى موجة عالمية تتجه نحو حلول رقمية كخيار افتراضي.

Rakiiz: دراسة حالة عن مستقبل الFintech في العراق

وسط هذا التحوّل، برزت منصة Rakiiz كخيار مخصص تمامًا لتحويل الأموال من العراق إلى الإمارات. بخلاف لاعبين عالميين مثل Wise أو Revolut أو Western Union، بُنيت Rakiiz مع مراعاة واقع العراق الفريد:

• تحويلات أسرع — تصل أحيانًا في دقائق.

• تسعير شفاف — بدون رسوم مخفية؛ كل شيء معلن مسبقًا.

• أسعار صرف منافسة — ما يضمن وصول أكبر قدر من المبلغ للمستلم.

• خيارات استلام متعددة — إيداع مباشر في الحساب البنكي، تحويل فوري إلى المحفظة، أو استلام نقدي آمن.
   

بالنسبة للعراقيين، Rakiiz ليست مجرد خدمة تحويل. إنها جسر: يربط العائلات عبر الحدود، يدعم التجارة الصغيرة، ويمنح المستخدمين ثقة بتجربة رقمية حديثة.

لماذا تتراجع البنوك والخدمات التقليدية؟

لفهم صعود Rakiiz ومنصات الفينتك، يكفي النظر إلى نقاط ضعف المنافسين التقليديين:

البنوك: آمنة ومنظّمة، لكنها غالبًا:

• بطيئة (تستغرق أيامًا).

• مكلفة (رسوم عالية وأسعار صرف ضعيفة).

• معقدة (إجراءات ورقية وزيارات إلزامية للفرع).
   

شركات التحويل الدولية: أسرع من البنوك، لكنها:

• تفرض رسومًا إضافية، خصوصًا عند الاستلام النقدي.

• تقدم أسعار صرف أقل تنافسية.

• تعتمد على زيارة مكاتب فعلية، وهو أمر غير مريح للجميع.
   

في المقابل، توفر الفينتك مثل Rakiiz المعادلة الوسطية: موثوقية المؤسسات + سرعة التكنولوجيا.

التحديات أمام ثورة المدفوعات الرقمية في العراق

بالطبع، لا يمكن القول إن الطريق نحو اقتصاد رقمي سلس في العراق سيكون بلا عوائق. رغم التقدم الملحوظ، هناك ثلاثة تحديات رئيسية قد تُبطئ من سرعة الانتشار:

1. الفجوات في البنية التحتية
   رغم انتشار الهواتف الذكية وشبكات الإنترنت، ما زالت بعض المناطق في العراق تفتقر إلى اتصال موثوق وسريع. هذا النقص يجعل الوصول إلى المحافظ الإلكترونية أو تطبيقات التحويل أقل سهولة لشرائح واسعة، خاصة في المناطق الريفية.
   
   ✦ الحل: الاستثمار في شبكات الإنترنت، وتوسيع تغطية الجيل الرابع والخامس (4G/5G)، مع تعزيز الشراكات بين شركات الاتصالات والحكومة لضمان وصول الخدمات الرقمية إلى الجميع.
    

2. الثقافة المالية والعامل النفسي
   يُفضل كثير من العراقيين الكاش لأنه ملموس ويُعتبر "أكثر أمانًا" من وجهة نظرهم، خاصة مع ضعف الثقة التاريخي في المؤسسات المالية. التحول إلى أنظمة رقمية يتطلب كسر هذا الحاجز النفسي.
   
   ✦ الحل: إطلاق حملات توعية مالية، وإبراز قصص نجاح لأشخاص وشركات استفادوا من التحويلات الرقمية، مع توفير دعم عملاء مباشر لبناء الثقة تدريجيًا.
    

3. الأطر التنظيمية والقانونية
   ما زالت البيئة التنظيمية للفينتك في العراق في طور التشكّل. غياب قواعد واضحة أو تشريعات مرنة قد يُبطئ الابتكار ويجعل بعض الشركات مترددة في التوسع.
   
   ✦ الحل: تطوير تشريعات متوازنة تراعي الابتكار، وتضع معايير لحماية المستهلك، وضمان المنافسة العادلة بين البنوك التقليدية ومنصات الفينتك.

المستقبل: ما بعد 2025

ما الذي يحمله المستقبل للمدفوعات الرقمية في العراق؟ المؤشرات واعدة:

• انتشار واسع للمحافظ الإلكترونية، خصوصًا بين الشباب.

• تحويلات فورية عبر الحدود، ستصبح سهلة كإرسال رسالة واتساب.

• دمج تقنيات البلوكشين والذكاء الاصطناعي، لمزيد من الأمان والكفاءة.

• قيادة محلية في قطاع الفينتك، حيث ستتوسع منصات مثل Rakiiz لتغطي مسارات تحويل جديدة.
   

العراق، الذي كان يعتمد على الكاش لعقود، على وشك التحول إلى لاعب رقمي يواكب العالم.

الخاتمة: قفزة العراق إلى الأمام

قصة المدفوعات الرقمية في العراق ما زالت تُكتب، لكن الاتجاه واضح. التكنولوجيا تزيل الحواجز، تخفض التكاليف، وتمنح الناس طرقًا أسرع وأعدل وأكثر أمانًا لنقل أموالهم.

بالنسبة للعائلات، يعني هذا أن الدعم يصل في الوقت المناسب.
بالنسبة للشركات، يعني تجارة أكثر سلاسة وتأخيرات أقل.
وبالنسبة للطلاب والمرضى والمهنيين، يعني فرصًا أكبر بلا قيود الأنظمة القديمة.

في قلب هذا التحول تقف منصات مثل Rakiiz، التي لا تكتفي بتقليد النماذج العالمية، بل تصمم خدمات تناسب واقع العراق تمامًا.

مستقبل المال في العراق لن يُقاس بعد الآن بالأوراق المعدنية أو الورقية — بل بعدد النقرات والتحويلات والثقة التي تمنحها التكنولوجيا.